Classe bonus-malus: come funziona davvero il sistema italiano

Il sistema bonus-malus italiano governa quanto paghi di assicurazione RCA. Funziona dal 1995 con regole codificate dall'IVASS (autorità di vigilanza), uguali per tutte le compagnie. Eppure pochi automobilisti sanno come si muovono davvero le classi e come usarle a proprio vantaggio. Vediamole.

Le 18 classi di merito

Si parte da classe 14 (default per neopatentati o nuove polizze) e si va da classe 1 (premio più basso, "veterano") a classe 18 (premio più alto, "incidentato cronico").

Classe	Categoria	Premio relativo
1-3	"Premium"	50-70% del base
4-7	"Buono"	70-85%
8-13	"Medio"	85-110%
14	"Default neopatentato"	100% (base)
15-18	"Malus"	120-200%

I numeri esatti variano per compagnia ma le proporzioni sono simili.

Come si scende (bonus)

1 classe verso il basso ogni anno senza incidenti

Se in un anno solare di polizza non causi sinistri con responsabilità:

• Classe 14 → 13
• Classe 13 → 12
• ...
• Classe 2 → 1 (e ti fermi lì)

Sembra lento ma fa la differenza:

• Da classe 14 a classe 1 servono 13 anni di guida pulita
• Risparmio ottenuto: 30-50% sul premio annuale

Classe rimane uguale se sinistri "passivi"

Se sei vittima di un sinistro (l'altro è colpevole), la tua classe non peggiora. Resti dove sei e l'anno successivo scendi normalmente.

Come si sale (malus)

2 classi verso l'alto per ogni sinistro con responsabilità prevalente

Se causi un sinistro:

• Classe 14 → 16
• Classe 5 → 7
• Classe 1 → 3

Se causi due sinistri nello stesso anno: +4 classi (2 per ogni sinistro).

Responsabilità "paritaria" (50-50)

Se il sinistro è classificato 50-50 (responsabilità entrambi):

• +1 classe (non +2)

Responsabilità sotto il 50%

Se sei meno colpevole (es. 30% tu, 70% altro):

• Nessun aumento della tua classe
• +2 classi per l'altro

Quanto costa salire di 2 classi

Esempio reale: classe 5 → classe 7 in seguito a sinistro:

• Premio classe 5: 600€/anno
• Premio classe 7: 800€/anno (+33%)
• Differenza per 5 anni (tempo di "smaltimento" del sinistro): +1000€

Il sinistro stesso è gratuito per te (lo paga la compagnia), ma il maggior premio per i prossimi 5 anni te lo paghi tu.

Bonus protection / Tutela CU

Alcuni contratti hanno opzione "Bonus protection" (chiamata anche Bonus Protetto, Protezione Classe, ecc.):

• Costo 30-80€/anno in più sul premio
• In caso di primo sinistro nell'anno, la classe non aumenta
• Solo per il primo sinistro: il secondo conta normalmente

Conviene se:

• Sei abituato a guidare in città traffico (sinistri più probabili)
• Sei giovane neopatentato (statisticamente più sinistri primi anni)
• Hai classe bassa (la perdita di classe costerebbe molto)

Non conviene se:

• Guidi pochi km/anno e prudente
• Hai classe alta e marginale beneficio

Decreto Bersani (D.L. 7/2007)

La legge salvavita per neopatentati e nuove polizze.

Stabilisce che, se in famiglia anagrafica c'è un altro veicolo (stessa categoria) intestato a un parente con classe migliore della tua, puoi ereditarla.

Esempio pratico

• Padre: classe 1 (35 anni di guida pulita)
• Figlia 18enne neopatentata: prima auto

Senza Bersani: figlia parte da classe 14 → premio €1500/anno Con Bersani: figlia parte da classe 1 → premio €600/anno

Risparmio: 900€/anno × 13 anni di "smaltimento naturale" = 11.700€ in totale.

Requisiti per applicare Bersani

• Stesso nucleo familiare anagrafico (stato di famiglia)
• Veicolo nuovo o usato intestato al neopatentato
• Classe del parente migliore della tua attuale
• Veicoli devono essere della stessa categoria (auto-auto, moto-moto)

Procedura

1. Stato di famiglia dal Comune (10€)
2. Visura camera commercio del veicolo del parente (gratuito online)
3. Comunichi alla compagnia che vuoi attivare Bersani
4. Compagnia applica la classe in 24-48 ore

Tutte le compagnie sono obbligate per legge ad accettare. Se ti rifiutano, denuncia all'IVASS.

Cosa succede se cambi compagnia

Quando cambi compagnia, la tua classe ti segue: la nuova compagnia consulta la banca dati ANIA (Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici) e applica la stessa classe.

MAI dichiarare classe migliore di quella reale: la compagnia controlla in 24h e annulla la polizza. Inoltre la classe vera ti raggiunge alla scadenza.

Eccezione "buona": Bersani al passaggio

Quando passi a nuova compagnia PUOI applicare Bersani in quel momento (se hai ancora un parente in classe migliore). Quindi anche dopo anni puoi "scendere" applicando Bersani.

Quanto vale risparmio classe nel tempo

Per un automobilista medio, da neopatentato a 50 anni:

• Senza Bersani, guida pulita: classe 14 → classe 1 in 13 anni
• Con Bersani da subito: classe 1 dal primo anno
• Risparmio cumulativo: 8.000-15.000€

Per chi ha sinistri:

• 1 sinistro a classe 1 → classe 3, recupero in 2 anni
• 1 sinistro a classe 14 (neopatentato) → classe 16, 17 anni per tornare a classe 1
• Costo cumulativo del sinistro per neopatentato: 3.000-5.000€ in maggior premio nei prossimi 17 anni

Trucchi e consigli

Non aprire mai un sinistro per piccoli danni

Se causi un graffio piccolo (rip. <500€), paga di tasca. Aprire sinistro = +2 classi = +200-500€/anno per 5 anni.

Soglia di break-even: se il danno è <1000€**, paghi tu. **>1500€ apri sinistro.

Polizza per chi guida poco

Se fai meno di 5000 km/anno, valuta polizze pay-per-use (Verti, Prima): paghi premio basso fisso + tariffa al km. Vantaggio: meno km = meno premio.

Classe non scende sotto 1

Una volta arrivato a classe 1, resti lì. Anche dopo 30 anni di guida pulita, non puoi scendere a classe 0.

Polizza familiare

Alcune compagnie offrono polizze multi-veicolo (auto principale + auto seconda + moto): premio cumulativo scontato del 5-15% rispetto a polizze separate.

Riepilogo

• Sistema bonus-malus va da classe 1 (migliore) a classe 18 (peggiore)
• Si scende 1 classe/anno senza sinistri
• Si sale 2 classi per ogni sinistro con responsabilità prevalente
• Bonus Protection (30-80€/anno) salva da primo sinistro/anno
• Decreto Bersani: erediti classe migliore di parente in famiglia
• Cambio compagnia: classe ti segue via banca dati ANIA
• Sotto-soglia (1000€): non aprire sinistro

Capire bonus-malus = capire come funzionano migliaia di euro nei prossimi 10-20 anni.