Come funziona l'assicurazione auto in 6 punti

Firmi una polizza assicurativa ogni anno e probabilmente non hai mai capito bene cosa stai pagando. Garanzie, massimali, franchigie, scoperti, rivalsa: 6 concetti chiave che, capiti bene, ti fanno risparmiare 200-500€/anno e ti tutelano davvero in caso di sinistro.

1. RC Auto: cosa copre, cosa NO

Obbligatoria per legge

L'RCA (Responsabilità Civile Auto) è obbligatoria per legge per circolare. Senza:

• Multa 841-3.387€
• Sequestro auto
• Fermo amministrativo 1-3 mesi

Cosa copre

L'RCA copre danni a terzi che TU causi:

• Danni ad altre auto
• Danni a persone (feriti, morti, invalidità)
• Danni a cose (recinzioni, cartelloni, lampioni)
• Spese legali in causa civile o penale

Cosa NON copre

L'RCA NON copre:

• Danni alla TUA auto (anche se incidente colpa altrui solo parzialmente)
• Danni al TUO conducente o passeggeri
• Furto della tua auto
• Atti vandalici (graffi, vetri rotti)
• Eventi atmosferici (grandine, alluvione)
• Perdita totale (incendio, esplosione)
• Soccorso stradale

Per quelli, servono garanzie facoltative.

Massimali RCA

I massimali minimi obbligatori:

• Persone: 6.450.000€ totali per sinistro
• Cose: 1.300.000€ totali per sinistro

Compagnie offrono spesso massimali aumentati (12-25 milioni totali) per pochi euro in più. Vale la pena (incidente con vittima multipla in autostrada può andare oltre 10 milioni).

2. Garanzie facoltative

Kasko

Copre danni alla tua auto anche se sei tu in colpa o auto investita da forza esterna.

Tipi:

• Kasko completa: copre tutti i sinistri (te in colpa, ignoto, fatto fortuito)
• Mini-kasko: copre solo collisione con altri veicoli identificati
• Kasko con franchigia: paghi prima X € (es. 500€), il resto è coperto

Costo annuale: 200-800€ a seconda valore auto + franchigia.

Vale la pena:

• Auto nuova/recente (< 5 anni, valore > 15.000€)
• Conducente giovane o con classi alte (più rischi sinistri)
• Frequente uso urbano (rischio botte parcheggio)

Non vale la pena:

• Auto vecchia (> 10 anni) con valore commerciale basso
• Conducente esperto in classe bassa
• Garage chiuso, uso saltuario

Furto e incendio

Copre:

• Furto totale auto (rimborso valore)
• Furto parziale (oggetti dall'auto, vetri, gomme)
• Tentato furto con danni
• Incendio auto

Costo annuale: 100-300€ a seconda zona (alta criminalità = caro).

Vale la pena: zone urbane con tassi furto alti (Milano, Napoli, Roma centro), auto premium.

Eventi atmosferici

• Grandine
• Alluvioni
• Caduta alberi/pali
• Tempeste

Costo annuale: 50-150€.

Vale la pena: zone con eventi storici (pianura padana per grandine, zone alluvionate ripetute).

Atti vandalici

• Graffi intenzionali
• Vetri rotti volutamente
• Atti di terrorismo
• Sommosse

Costo annuale: 30-100€.

Vale la pena: zone urbane di periferia, parcheggi notturni in strada.

Tutela legale

Copre avvocato + spese legali in caso di:

• Causa civile per sinistro
• Causa penale (omicidio stradale, lesioni)
• Multe controverse
• Vertenze con officine

Costo annuale: 30-80€.

Vale la pena: sempre, dato il basso costo. Una causa per sinistro mortale può costare 5-15.000€ in spese legali.

Assistenza stradale

• Soccorso 24/7
• Rimorchio fino a X km
• Auto sostitutiva
• Hotel se sinistro lontano da casa

Costo annuale: 30-80€.

Alternative gratis/economiche: ACI Soci (60€/anno), club automobilistici. Verifica se assicurazione la include già.

Garanzia conducente

Copre TE se sei in colpa o ignoto:

• Spese mediche
• Indennità invalidità
• Indennità decesso (alla famiglia)

Costo annuale: 30-100€.

Vale la pena: famiglia dipendente da te, lavoro autonomo (perdita reddito).

3. Franchigia, scoperto, massimale

Massimale

Il limite massimo che la compagnia paga per sinistro o anno. Es. RCA con massimale 12 M€ = pagano fino a 12 milioni di danni.

Franchigia

Importo fisso che paghi tu prima dell'intervento compagnia. Es. franchigia 500€ → danno 3.000€ → tu paghi 500€, compagnia paga 2.500€.

Scoperto

Percentuale del danno che paghi tu (con franchigia minima). Es. scoperto 10% min 200€ → danno 3.000€ → tu paghi max(300€, 200€) = 300€.

Confronto

Tipo	Pagamento tuo	Esempio danno 5.000€
Senza franchigia	0€	0€
Franchigia 500€	500€	500€
Scoperto 10% min 250€	max(10%, 250€)	500€

Trade-off: più alta franchigia = polizza più economica, più alto rischio in caso sinistro.

4. Classi bonus-malus

Vedi guida dedicata "Classe bonus-malus: come funziona davvero il sistema italiano".

Riassunto:

• Classi da 1 (migliore, sconto max) a 18 (peggiore, sovrapprezzo max)
• Inizi a classe 14 se neopatentato
• Scendi 1 classe ogni anno senza sinistri
• Sali 2 classi per ogni sinistro con responsabilità

Differenza prezzo classe 1 vs 14: fino al 70% in più.

5. Rivalsa

Caso particolare. La compagnia paga il danno alla controparte, ma chiede a te il risarcimento se hai violato condizioni:

Quando scatta

• Guida sotto effetto alcool/droghe
• Guida con patente scaduta o classe sbagliata
• Auto adibita a uso non dichiarato (es. taxi non dichiarato)
• Conducente non autorizzato (se polizza guida esclusiva)
• Persone trasportate eccedenti il numero ammesso

Cosa significa

Compagnia paga 50.000€ alla controparte, poi te lo addebita. Tu DEVI pagarlo (anche con sequestro stipendio se necessario).

Come evitarla

• Polizza guida libera (chiunque sia patentato può guidare)
• Sempre rispetta limiti alcol/sostanze
• Patente sempre valida
• Uso conforme a quanto dichiarato

6. Cosa fare in caso di sinistro

1. Sicurezza

Vedi guida dedicata "Cosa fare se hai un incidente: il modulo CID passo per passo".

2. CID (Constatazione Amichevole)

• Compila modulo blu CID con controparte
• Foto dei danni e posizioni
• Testimoni se possibile

3. Apertura sinistro

Entro 3 giorni comunica alla tua compagnia:

• Telefono o app
• Allegando CID + foto

4. Perizia

Compagnia manda perito (entro 7-14 giorni) per valutare danni.

5. Liquidazione

• Tu non in colpa: rimborso direttamente da tua compagnia (procedura CARD)
• Tu in colpa: rimborso a controparte da tua compagnia, sale di 2 classi malus

6. Tempi

• Risposta entro 30 giorni (60 con feriti)
• Liquidazione entro 60-90 giorni (con tutta la documentazione)

Errori comuni

"Compro la più economica"

Compagnia non è solo prezzo. Verifica:

• Reputazione liquidazione (recensioni Forum, ACI)
• Customer service
• Massimali sufficienti

Compagnie low-cost spesso fanno pelo e contropelo prima di pagare. Sconto 50€ vs migliaia di € di problemi.

"Dichiaro km annui falsi"

Compagnia controlla a sinistro (km libretto vs dichiarati). Differenza significativa = rivalsa del danno.

"Auto non assicurata 1 mese"

Multa 841€ + sequestro. Mai circolare senza assicurazione.

"Aggiungo conducente eccezionale per sconto"

Solo se persona realmente guida l'auto. Falsa dichiarazione = nullità polizza.

"Non dichiaro modifiche auto"

Modifiche (cerchi non originali, mappatura, scarico modificato) devono essere dichiarate. Senza, sinistro = compagnia rifiuta indennizzo.

Riepilogo

Garanzia	Costo medio/anno	Quando vale la pena
RCA (obbligatoria)	400-1.500€	Sempre
Kasko	200-800€	Auto nuova, classe alta
Furto+incendio	100-300€	Zone alte criminalità
Eventi atmosferici	50-150€	Pianura padana, alluvioni
Atti vandalici	30-100€	Periferia urbana
Tutela legale	30-80€	Sempre (basso costo)
Assistenza stradale	30-80€	Se non hai ACI
Conducente	30-100€	Famiglia dipendente

Capire cosa paghi e cosa NON copre la tua polizza vale 200-500€/anno in scelte intelligenti. 30 minuti di lettura attenta della polizza = miglior investimento di tempo della tua vita assicurativa.